民间借贷案件发生成因及对策

王树营

近几年来，随着我国市场经济体制的建立和完善，个体私营经济迅猛发展，民间借贷行为日趋活跃。在一定程度上讲，民间借贷行为启动了一部分社会闲散资金，利于资产的组合，促进经济的发展，但是由于民间借贷和个人利益密切相关，很容易诱发矛盾和社会不安定因素。加之国家对民间借贷行为缺乏相应的管理机制，民间借贷纠纷案件大幅度上升。

案件特点

当前民间借贷纠纷呈现以下特点：

　　案件主体简单明确。借贷行为多发生在亲戚、朋友、同学、乡邻之间，极个别拓展到县域以外。民间借贷行为地域区间性明显。标的额大小不等。少则一二千元，多则十几万元，但案件涉及标的有增大趋势。口头协议的借贷占有一定比例。从调查的50件案件中，口头协议借贷的有11件，占全部案件的22%。借款手续不全，证据内容不完备的占相当比例，在36件有书面借款合同（或借据）案件中，概念表达含糊，权利义务指向不明的有８件，如有的无借款人姓名签字；有的无金额大写，证据漏洞较多，审查时有一定难度。时间间隔跨度大。有的超过诉讼时效。有的借款行为发生在四五年前，借款人经多次催要未果才起诉，有的因隔置时间超过两年，超过法律保护期限而被驳回，当事人合法权益受损。

案件成因

民间借贷纠纷发生的原因分析归纳起来主要有以下几点：

（一）来自债权人自身因素

１、债权人贪图小利，忽视借款人偿还能力，盲目放贷，致使债务人不能及时归还，造成血本尽亏，如杨某借给孙某现金一万元，双方约定一年后归还，且以年息１２％归还，结果孙某并未履行。

２、债权人签约意识差，风险意识差。借款本身存在风险，有的债权人在借款过程中不注重手续的办理，双方仅口头约定，有的虽有证据，但内容不完整，不能完全反映当时情况，形成诉讼后，出借人方后悔不迭。

３、债权人法律意识淡薄，超过诉讼时效，结果得不到法律保护，有的债权人碍于亲友面子，不急于向借款人索要债款，两年后甚至更长时间再去索要时，借款人却以超过诉讼时效为由拒不偿还，此时，出借人再想强硬已晚。

（二）借款人自身因素

１、 借款人诚信观念差，故意逃避债务，借鸡生蛋

赚大钱，有的借款人想尽办法从债权人那里得到借款，用债权人的钱去发财致富，但对还款却消极抵赖，以种种理由拒不偿还。如王某从李某处借现金二万余元用于经营百货批发生意，赚了一些钱，当李某找王某催要借款时，王某却以买卖赔本无法偿还为由搪塞李某。李某无奈，一纸诉状将王某诉至法院。

２、 借款人没有还款能力，有的借款人不注意市场

调研，借款经营风险极大的活动，结果经营管理不善，造成亏损，资不抵债，有的处于生活陷于困顿之中，根本没有清偿能力。

（三）来自社会方面的因素。民间借贷行为属民间

自发行为，国家缺乏相应制度制约，民间借贷手续的操作缺乏相应严格的程序，导致民间借贷行为混乱，有的借贷行为严重违法，如高息放贷，借贷非法经营等活动，背离了健康发展的轨道。

对策研究

预防和减少上述问题产生，应从以下几个方面入手：

１、 大力提高借贷双方法律意识，通过各种形式加大法

制宣传力度，如以案讲法，新闻媒体宣传等方式，增加公民依法借贷，合法操作的自觉性，减少借贷行为过程中的无序性和盲目性。　

２、 债权人要增强风险意识，在办理借款手续时，

要注意审查借款人实际用途，履行能力，诚信状况，而且尽量使用书面形式，保证借据内容完整，担保明确。同时对超过约定期债务及时通过法律途径加以解决，防止因超过诉讼时效而权利失效的事情发生，维护自己合法权益。

３、 建议国家设立相应的管理职能部门，切实加强

民间借贷行为的指导和监督。对非法民间借贷行为，要加大制裁，对非法民间借贷行为，要加大制裁力度，使民间借贷走上依法进行的轨道，健康、有序、规范发展。